Hypotéky na Slovensku môžu čoskoro zdražieť. Aktuálny úrok si viete „zamknúť“
Po nedávnom zvýšení sadzieb ECB sa opäť hovorí o možnom zdražovaní hypoték. Európska centrálna banka v septembri zvýšila všetky tri kľúčové úrokové sadzby o 0,25 percentuálneho bodu. Ako dôvod uviedla pretrvávajúce inflačné tlaky spojené aj s konfliktom na Blízkom východe. Očakáva sa, že úroky na úveroch na bývanie môžu v ďalších mesiacoch opäť rásť.
Klient však nemusí byť odkázaný iba na sadzbu, ktorú banka ponúka v deň, keď nájde nehnuteľnosť. Možností je niekoľko a líšia sa podľa toho, či človek nehnuteľnosť ešte len hľadá, už ju má vybranú alebo mu o pár mesiacov končí fixácia existujúcej hypotéky.
Nemáte byt? Sadzbu si viete zarezervovať
Finančný sprostredkovateľ a analytik Slavomír Molnár uviedol, že takzvanú hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť aktuálne umožňujú dve banky – ČSOB a UniCredit Bank. Banka najskôr preverí príjem klienta a posúdi, akú výšku úveru mu dokáže poskytnúť. Potom si klient zvolí fixáciu a podpíše úverovú zmluvu bez toho, aby v danom momente banke založil konkrétny byt alebo dom.
„Od podpisu má v ČSOB šesť mesiacov a v UniCredit 12 mesiacov na to, aby nehnuteľnosť našiel a banke ju doložil znaleckým posudkom, návrhom kúpnej zmluvy a občianskymi preukazmi predávajúcich,“ vysvetľuje Molnár. Úroková sadzba zostáva garantovaná z obdobia schvaľovania hypotéky. Ak by banky o niekoľko mesiacov úroky zvýšili, klient môže zostať pri podmienkach, ktoré získal ešte predtým.
Má to jeden dôležitý háčik
Fixácia úroku nezačne plynúť až vtedy, keď klient byt nájde a začne úver čerpať, ale začína sa už podpisom úverovej zmluvy. Pri trojročnej fixácii a maximálnom využití času na hľadanie nehnuteľnosti tak môže klient v ČSOB prísť o šesť mesiacov fixácie a v UniCredit Bank môže ísť až o celý rok.
Ak už máte nehnuteľnosť, rozhodovať môžu dni
Vo väčšine bánk rozhoduje úroková sadzba platná v deň podania žiadosti, ktorú banka spravidla garantuje 30 dní. Výnimkou má byť Slovenská sporiteľňa, kde je rozhodujúca sadzba platná v deň schválenia hypotéky. Niektoré banky si vyhradzujú právo úrok zmeniť aj pred čerpaním, ak by došlo k výraznej zmene trhových podmienok. Molnár odporúča podanie žiadosti zbytočne neodkladať a nechať si vopred overiť príjem a úverový register.
Čo ak vám končí fixácia?
Dobiš odporúča osloviť vlastnú banku a zistiť si možnosti skoršej zmeny úrokovej sadzby. Má to však zmysel najmä vtedy, ak sa naozaj blíži koniec fixácie. Ak má totiž klient ešte dlhšie garantovaný veľmi nízky úrok z minulosti, predčasným prechodom na dnešnú vyššiu sadzbu by si okamžite zvýšil splátku.
Porovnajte si ponuky od konkurencie
Klient, ktorému sa blíži koniec fixácie, môže požiadať inú banku o refinancovanie a zabezpečiť si jej aktuálne podmienky. Keď mu neskôr pôvodná banka oznámi novú sadzbu, môže obe ponuky porovnať. Pri tejto možnosti však treba spočítať všetky náklady a preveriť aj prípadný nárok na pomoc so zvýšenou splátkou hypotéky.
Hypotéky môžu prekročiť 4 percentá
Dobiš z Finančného kompasu hovorí, že ak sa naplní scenár ďalšieho sprísňovania menovej politiky, sadzby komerčných bánk by mohli narásť až približne o pol percentuálneho bodu. Molnár očakáva zdraženie hypoték približne o 0,2 až 0,3 percentuálneho bodu. „Realizované sadzby by definitívne atakovali a v niektorých bankách aj prekročili hranicu štyroch percent,“ odhaduje.
NBS: Hypotéky o toľko zdražieť nemusia
Národná banka Slovenska tlmí predstavu, že každé zvýšenie sadzieb ECB automaticky znamená rovnaké zdraženie hypoték. „Úrokové sadzby hypoték určujú komerčné banky. Centrálne banky neprognózujú a neodhadujú, kedy a o koľko sa zmenia,“ uviedla NBS. Aj keby ECB sadzby znovu zvýšila o 0,25 percentuálneho bodu, hypotéky nemusia automaticky zdražieť presne o rovnakú hodnotu.
